關(guān)注新興技術(shù)帶來的市場機遇。

刷臉支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展機遇

刷臉支付的興起有很多必然和偶然因素。

首先，二維碼支付市場趨于穩(wěn)定。根據(jù)權(quán)威機構(gòu)公布的數(shù)據(jù)，2018年基于微信支付和支付寶的成年人平均日交易量約為2.2筆/天，表明普通消費者習慣于使用二維碼支付。

此外， 2018年底，微信支付公布數(shù)據(jù)，綁定卡用戶數(shù)量已超過8億。2019年9月，支付寶宣布其全球用戶數(shù)量已超過12億。云閃支付作為后來者App，2019年9月5日，也宣布其用戶數(shù)量超過2億。這為人臉POS機行業(yè)的發(fā)展提供了堅實的賬戶基礎(chǔ)。

二是人臉識別技術(shù)不斷成熟，消費者認知能力不斷提高。國家標準與技術(shù)研究所（NIST）根據(jù)2018年發(fā)布的結(jié)果，世界上最好的人臉識別技術(shù)水平是誤報下識別精度的近99%。支付寶在發(fā)布蜻蜓時還表示，其人臉識別率為99.99%。人臉識別技術(shù)在支付領(lǐng)域具有商業(yè)能力。

蘋果于2017年9月發(fā)布了消費者認知Face ID，此后，Android陣營跟進。手機上的人臉識別應(yīng)用程序提高了人們對該技術(shù)的認知。此外，根據(jù)中國支付清算協(xié)會2016-2018年移動支付用戶的研究報告，用戶對生物識別技術(shù)的認知，包括人臉識別，從2016年的70.6%提高到2018年的85%。

第三、政府鼓勵相關(guān)監(jiān)督跟進。截至2018年底，全國170多個城市的政府服務(wù)支持“人臉服務(wù)”，政府鼓勵應(yīng)用人臉識別技術(shù)。此外，許多政府應(yīng)用程序也在積極應(yīng)用人臉識別技術(shù)來完成實名認證。

在金融領(lǐng)域，2018年初，央行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)的指導意見》(銀發(fā))〔2017〕288號 )，鼓勵銀行積極利用包括人臉識別在內(nèi)的技術(shù)手段提高賬戶審計水平。

央行也在積極制定人臉支付標準。2019年5月23日，中國首筆基于央行支付標準的線下人臉支付交易在寧波完成。截至10月20日，基于金融安全標準的銀聯(lián)“刷臉支付”正式發(fā)布。

央行也對刷臉支付的發(fā)展持樂觀態(tài)度。9月6日，央行發(fā)布了《金融科技》（FinTech)在發(fā)展規(guī)劃(2019-2025年)中，需要探索人臉識別線下支付的安全應(yīng)用，并進行規(guī)范。

第四、“碼聯(lián)”即將到來，巨人場景壁壘將被消除。據(jù)金融科技報道（FinTech）發(fā)展規(guī)劃(2019-2025年)〔2019〕209號)要求“促進條形碼支付互聯(lián)互通，研究制定條形碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標準，統(tǒng)一條形碼支付編碼規(guī)則，構(gòu)建條形碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，開辟條形碼支付服務(wù)壁壘，實現(xiàn)不同應(yīng)用和商戶條形碼識別的相互識別和掃描。”

此外，央行副行長范一飛在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)會議金融技術(shù)分論壇上表示，將進一步加快條形碼支付互聯(lián)標準的制定，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，促進不同應(yīng)用程序和條形碼的相互識別和掃描。

隨著“碼聯(lián)”的到來，巨人的二維碼支付場景壁壘將被消除，這使得巨人有一定的理由將目光轉(zhuǎn)向人臉支付。

刷臉支付仍處于發(fā)展初期

刷臉支付模式很重，涉及到很多行業(yè)角色。除了監(jiān)管和支付賬戶提供商，大致可以分為終端側(cè)和收單側(cè)。終端側(cè)包括攝像頭提供商、算法機構(gòu)TEE此外，制造商、終端制造商和測試機構(gòu)還包括各種解決方案提供商，如整機解決方案提供商、芯片提供商、模塊提供商和安全制造商。

在收款方面，包括收款系統(tǒng)提供商、支付機構(gòu)/銀行以及無支付許可證的聚合支付商和代理商。其中，銀行的作用是特殊的，可以作為收款服務(wù)提供商或賬戶提供商。

整個刷臉POS機行業(yè)復雜，參與者眾多。即使是支付巨頭也需要一定的時間來協(xié)調(diào)上下游產(chǎn)業(yè)鏈。

目前，支付寶、微信支付、銀聯(lián)已正式進入刷臉支付市場。從市場實施的角度來看，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭是刷臉支付的主要力量，雙方的政策同樣是交錯的。從補貼的角度來看，支付寶將略高于微信支付。此外，支付寶在相機、人臉算法、終端等產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮了重要作用，通過股票、收購、建立新公司等方式加強了自己的市場矩陣。

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