受某些影響，不少人面臨信用ka還款難題，而這也為提供POS套xian還信用ka的中介留下可乘之機?！吨袊?jīng)營報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在信用ka分期需求上升的同時，提供POS機套xian還信用ka的中介開始頻繁出沒。
某國有行信用ka中心行研經(jīng)理指出，從交易表象看，就是持卡人在某商戶的消費行為，但實際上此種套xian行為存在諸多風(fēng)險，如假商戶收單后不把錢打給套xian持卡人、持卡人因套xian行為被銀行拉入黑名單影響征信等。
值得注意的是，信用ka逾期率上升亦引起了銀行高層的重視。從銀行披露的年報數(shù)據(jù)來看，多家銀行的信用ka不良貸款率出現(xiàn)上升，這也為銀行的信用ka貸后管理能力帶來挑戰(zhàn)。
套xian貸模式
信用ka逾期率上升為POS機套xian中介帶來業(yè)務(wù)“機會”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期提供POS機套xian還信用ka的中介日益增多。
一位POS機中介告訴記者，可使用他提供的POS機套xian還信用ka，據(jù)介紹主要有兩個好處：一是不用自己的錢去還信用ka；二是不僅節(jié)省了分期的費用，只需要支付套xian手續(xù)費，而且還免受降額的困擾，假如申請分期還可能面臨信用ka降額。
廣發(fā)銀行信用ka相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，信用ka持卡人這種用卡行為被稱為套xian貸，在客戶出賬單后使用預(yù)留的額度循環(huán)套xian并還款，使客戶的本期賬單全額還款并將還款期間推延至下一期賬單。
記者注意到，近年來POS機套xian的問題屢禁不止。談及這一現(xiàn)象，前述受訪某國有行信用ka中心行研經(jīng)理向記者分析，POS機套xian實際是通過假商戶套xian信用ka資金的一種行為，并利用費率較低的MCC碼來降低交易成本，實現(xiàn)低成本獲取銀行資金。
“小微企業(yè)和個人通過信用ka消費，銀行信用ka中心都可以從賣家處收取手續(xù)費，所以打擊這類套xian行為的積極性也不高。目前，銀行信用ka中心風(fēng)控人員會定期查看客戶征信，對過度負(fù)債、套xian非常明顯、大額套xian的客戶進(jìn)行降額處理，對于偶爾套xian或者小額套xian、負(fù)債不高的客戶一般很少處理?！甭榇芯吭焊呒壯芯繂T王詩強說。
而某城商行信用ka中心人士告訴記者：“銀行內(nèi)部對套xian的POS機具和套xian的卡都有監(jiān)控系統(tǒng)，不同銀行的包容度不同。假如持卡人頻繁通過POS機套xian，銀行后臺也會監(jiān)控到，對持卡人的信用ka采取降額等措施，同時暫停POS機商戶的交易?！?/p>
前述受訪廣發(fā)信用ka相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，“我行信用ka中心在日常風(fēng)險監(jiān)控過程中，采取主動識別、且及時管控的風(fēng)險策略，綜合運用各類數(shù)據(jù)識別其中高風(fēng)險群體，針對高風(fēng)險及套xian交易進(jìn)行實時攔截與管控，采取降額、交易限制等強制措施進(jìn)行清退，及時收緊風(fēng)險敞口?！?/p>
該負(fù)責(zé)人表示，目前通過第三方POS機違規(guī)套xian的問題較為普遍，而大量來路不明的POS機存在風(fēng)險，比如“二清機”跑路事件層出不窮。所謂“二清機”，是指刷卡后資金會暫時存儲在第三方賬戶，其后通過二次清算轉(zhuǎn)至收款賬戶，這與銀聯(lián)或持牌支付機構(gòu)一次性清算操作有所區(qū)別。假如第三方賬戶出現(xiàn)資金鏈斷裂跑路或拒付套xian金額，對持卡人也會造成資金損失。
而在王詩強看來，POS機套xian與支付公司有很大關(guān)系。當(dāng)前，我國的支付業(yè)務(wù)主要集中在幾大支付公司，導(dǎo)致大量中小支付公司生存困難，為了增加業(yè)務(wù)收入，中小支付公司拼命給小微企業(yè)和個人推銷POS機，不斷降低POS機申請成本，目前POS申請多則百元，少則免費包郵。此外，POS機申請只需要一張身份zheng即可操作，手續(xù)非常簡便。支付手續(xù)費等已經(jīng)成為眾多中小支付機構(gòu)的主要收入來源，因此，支付公司對套xian行為睜一只眼閉一只眼，助推了POS機套xian行為。
貸后管理臨考
實際上，使用POS機違規(guī)套xian的亂象亦引起監(jiān)管方面的注意。2019年，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(以下簡稱“85號文”)，進(jìn)一步強化銀聯(lián)卡收單市場的合規(guī)管理，堅決打擊一機多商戶、為非法商戶提供支付服務(wù)、套用低零費率價格、移機等突出違規(guī)問題。
“85號文”下發(fā)之后，中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會發(fā)布《關(guān)于就部分規(guī)范問題開展全面自查整改的通知》，要求各收單機構(gòu)要全面排查梳理自身收單業(yè)務(wù)開展問題，確保交易商戶的真實性、嚴(yán)禁存在一機多商戶違規(guī)情形，包括終端用戶自選、APP用戶自選、微信公眾號自選、優(yōu)惠券自選等各類衍生手段。央行發(fā)布的《2019年支付體系運行總體問題》顯示，截至2019年末，銀行ka授信總額為17.37萬億元，同比增長12.78%；銀行ka應(yīng)償信貸余額為7.59萬億元，同比增長10.73%。信用ka逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用ka應(yīng)償信貸余額的0.98%。
據(jù)各銀行年報披露的數(shù)據(jù)，截至2019年末，多家銀行的信用ka不良貸款率呈現(xiàn)上升態(tài)勢。其中，建行、交行、郵儲銀行、招行、平安銀行和民生銀行的信用ka不良貸款率分別為1.03%、2.38%、1.74%、1.35%、1.66%、2.48%，相比2018年末出現(xiàn)上升。
然而，受某些影響，部分信用ka持卡人的還款意愿和還款能力降低。與此同時，銀行方面的催收工作也受到影響，這進(jìn)一步加深了銀行對信用ka資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂，也對銀行信用ka的貸后管理能力提出考驗。
前述城商行信用ka中心人士坦言，“各家銀行都很關(guān)注信用ka業(yè)務(wù)風(fēng)險，盡管從絕對額度來看，信用ka逾期規(guī)模不會給銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成太大壓力。零售客群的風(fēng)險特征不同于對公業(yè)務(wù)，與市場風(fēng)險高度相關(guān)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險很可能是全局性的?！?/p>
那么，對于銀行怎么加強信用ka風(fēng)險管理？他告訴記者，一些銀行的信用ka不再盲目擴張，轉(zhuǎn)而通過降低審核率提高整體質(zhì)量。同時，加大催收力度，在持卡人在逾期的第一個月后，銀行方面開始電話催收。
“一方面，我行卡中心會采取交易限制等手段限制套xian客戶套取信用ka額度，使延滯的套xian客戶在出催后難以再套xian資金；另一方面，我行卡中心會基于對客戶的風(fēng)險判斷，協(xié)助還款困難的高風(fēng)險客戶重組債務(wù)，提供更多的分期方案以延緩客戶還款壓力?！鼻笆鰪V發(fā)銀行信用ka相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。
在穆迪投資者服務(wù)公司金融機構(gòu)部高級副總裁香鎮(zhèn)偉看來，信用ka的貸后管理對銀行掌握的大數(shù)據(jù)及風(fēng)控模型提出考驗。因此，可以收集相關(guān)數(shù)據(jù)并對數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)分析的銀行在貸后管理方面將更為出色。
